彭洋预约 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1705066811740156666&wfr=spider&for=pc
对于孩子，我们普遍认为孩子的自我保护意识和抵抗力远不如成人，这也就是为什么孩子从出生起就要打各种疫苗，出门也都需要有大人看护；最好的总是留给孩子，不希望孩子比别人差；即使已经成年，在父母眼里，仍是个还不懂事的毛小子毛丫头。所以谈到保险，优先想到的还是先给孩子买吧。那到底给孩子买什么保险好呢？
孩子的风险在哪里？买保险就是用确定的小额支出来抵御不确定的大额风险，那首先要分析清楚小孩会有什么核心风险。
从小孩出生到教育期结束，这是孩子的第一个人生阶段，这个阶段，他们是没有收入能力的，一切生活都依赖于父母，父母保住了，才有孩子美好稳定的生活。所以父母才是孩子最大的风险。
这也是一直强调的一个保险配置的基本决策原则“先大人，后小孩”。除了父母的保障之外，孩子还会面临意外、疾病、教育中断三大风险。
意外对于孩子来说，外界都是新奇的事物，对世界充满了好奇，对危险充满了无知。
他们看到什么东西会塞到嘴里尝一尝，爬高蹦跳，玩猫弄狗，这是孩子的天性。
但也正是这种天性，让他们成为了最容易受到伤害的群体。
据数据统计，意外伤害已成为世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。
疾病孩子罹患疾病的风险主要有两类：
一类是感冒发烧、肺炎住院等小病，花不了大钱，经常被诟病的就是就医体验问题。
一类是白血病等这类少儿高发的重大疾病。因为处于生长发育期，小孩先天性的疾病发生概率较成人高；发生重疾小孩治疗也比较特殊，治疗费用一般都比较高，有些甚至在百万以上；此外还要父母请假甚至辞职照顾孩子，导致收入中断，这对于父母来说，是情感上与经济上的双重打击。
教育中断孩子的教育资金是完全依赖于父母的资金储备和规划。
现在孩子各类辅导班、培训班、游学等活动都需要钱，有人可能说不想给孩子安排那么多培训班，让ta释放天性，自然生长，但实际情况已经演变成别人的孩子各种兴趣班，各种爱好培养，小孩不甘愿平庸，主动要求家长要学这学那。孩子的一句“爸爸妈妈，我们班谁谁谁在学钢琴，我也要去学”该高兴还是该焦虑呢？
如果父母还有让孩子出国留学的打算，那就更需要几十万，甚至上百万资金的储备。
若在孩子成长过程中，没有提前把这个钱规划好，万一家里出现变故，比如父母一方失业或者生病，就可能导致孩子的教育受到很大影响。
最近网络上流传很火的中科院博士黄国平的致谢信，就是一个学子的艰辛求学路，其中的艰辛与困境，需要多强大的内心才能坚持下来，别轻易来考验我们自己的小孩吧。
给孩子买什么保险？意外险孩子天性贪玩好动，磕碰烫伤、猫抓狗咬的情况在所难免，所以对于孩子来讲，意外险是首要。
想要给孩子更全面的保障，建议买一份综合意外险，即分含以下两大责任：
1）意外身故、伤残责任：
因为意外导致身故或者伤残，例如交通事故，身故保多少赔多少，伤残则按照伤残等级对应的赔付比例进行赔付。
2）意外医疗责任：
因为意外或者小事故而引起的门诊、医疗和住院等费用，拿费用发票进行报销。
这类责任常用于一些小的意外事故，比如摔伤、烫伤、被狗咬等，发生的频次很高，可能会经常用到。
市面上还有种学平险，因是专门给学生设计的，学校里一般都会有学平险的统一采购或推荐，不过学平险作为一种普惠型保险，虽然价格不贵，但各项保额普遍偏低。
医疗险首先建议先把孩子的医保交上，它是国家福利性质的险种，很划算。
但是，医保对于报销额度、报销比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担的。
所以建议是医保+商业医疗险的组合。
重疾险小孩如果罹患重疾，一旦确诊或者达到理赔条件，就可以赔付保额，不仅可以弥补治疗康复、营养的费用，还可以补充大人因照顾孩子而导致的收入损失，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要！
教育金意外、医疗、重疾这三大基础险种买完以后，预算允许，就可以给孩子配置教育金，用年金以及其他带有长期储蓄性质的保险工具来解决小孩子教育金储备，防范突然变故或者资金被挪用的风险。
给孩子买多少保额意外险一、身故、伤残责任保额：
从法律角度，《保险法》为了保护未成年人，防止道德风险，对未成年意外身故赔付进行了限额，10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万。
从补偿损失角度，孩子的身故并不会带来经济损失，只是情感上不好接受，是无法用金钱弥补的精神伤痛。
所以身故责任多买也赔不了，保身故的寿险更不需要额外购买。
我们重点
